Die Wahl der Franchise gehört zu den wichtigsten Entscheidungen bei der Krankenkasse. Sie bestimmt, wie viel Sie im Krankheitsfall selbst bezahlen – und wie hoch Ihre monatliche Prämie ausfällt. In diesem Ratgeber rechnen wir konkrete Szenarien durch und zeigen, bei welcher Franchise Sie am meisten sparen.
Die Franchise ist der jährliche Selbstbehalt, den Sie aus eigener Tasche bezahlen, bevor die Krankenkasse die Kosten übernimmt. Erst wenn Ihre Gesundheitskosten die gewählte Franchise übersteigen, springt die Versicherung ein – und übernimmt dann 90 % der weiteren Kosten (abzüglich des 10 %-Selbstbehalts bis maximal CHF 700).
Die Franchise gilt pro Kalenderjahr und wird am 1. Januar zurückgesetzt. Das bedeutet: Selbst wenn Sie im Dezember die gesamte Franchise aufgebraucht haben, beginnt im Januar alles von vorn.
Erwachsene ab 19 Jahren können in der Schweiz zwischen folgenden sechs Stufen wählen:
| Franchise | Durchschn. Monatsprämie* | Jährl. Prämienkosten | Maximale Eigenkosten** |
|---|---|---|---|
| CHF 300 | CHF 478 | CHF 5'736 | CHF 6'736 |
| CHF 500 | CHF 452 | CHF 5'424 | CHF 6'624 |
| CHF 1'000 | CHF 405 | CHF 4'860 | CHF 6'560 |
| CHF 1'500 | CHF 368 | CHF 4'416 | CHF 6'616 |
| CHF 2'000 | CHF 335 | CHF 4'020 | CHF 6'720 |
| CHF 2'500 | CHF 308 | CHF 3'696 | CHF 6'896 |
* Durchschnitt über alle Kantone, Erwachsene 26+, Standardmodell. ** Prämie + Franchise + max. Selbstbehalt CHF 700.
Viele verwechseln Franchise und Selbstbehalt. So unterscheiden sie sich:
Die maximalen Eigenkosten pro Jahr betragen somit: Franchise + CHF 700 Selbstbehalt + Jahresprämie. Dieser Gesamtbetrag ist entscheidend für Ihre Kalkulation.
Tamara geht einmal jährlich zur Vorsorgeuntersuchung (Kosten: ca. CHF 180). Ansonsten benötigt sie keine ärztliche Versorgung.
Franchise CHF 300: Prämie CHF 438/Mt. = CHF 5'256/Jahr + CHF 180 Arztkosten = CHF 5'436 total
Franchise CHF 2'500: Prämie CHF 285/Mt. = CHF 3'420/Jahr + CHF 180 Arztkosten = CHF 3'600 total
Ersparnis mit hoher Franchise: CHF 1'836 pro Jahr
Viktor hat Bluthochdruck und nimmt täglich Medikamente. Seine jährlichen Gesundheitskosten liegen bei rund CHF 3'800.
Franchise CHF 300: Prämie CHF 502/Mt. = CHF 6'024 + CHF 300 Franchise + CHF 350 Selbstbehalt = CHF 6'674 total
Franchise CHF 2'500: Prämie CHF 322/Mt. = CHF 3'864 + CHF 2'500 Franchise + CHF 130 Selbstbehalt = CHF 6'494 total
Auch hier spart Viktor mit der hohen Franchise: CHF 180 pro Jahr
Die Familie hat moderate Gesundheitskosten: CHF 1'500 für die Erwachsenen und CHF 800 für die Kinder pro Jahr.
Erwachsene mit CHF 2'500 Franchise, Kinder mit CHF 0 Franchise:
Prämien Erwachsene: 2 × CHF 298/Mt. = CHF 7'152/Jahr. Prämien Kinder: 2 × CHF 112/Mt. = CHF 2'688/Jahr.
Eigenkosten: CHF 1'500 (unter Franchise) + CHF 800 Kinder (Kasse zahlt alles). Total: CHF 11'340
Verglichen mit CHF 300 Franchise für alle: Total CHF 14'112. Ersparnis: CHF 2'772
Mirjam hat mehrere chronische Erkrankungen mit jährlichen Kosten von CHF 18'000.
Franchise CHF 300: Prämie CHF 565/Mt. = CHF 6'780 + CHF 300 + CHF 700 = CHF 7'780 total
Franchise CHF 2'500: Prämie CHF 378/Mt. = CHF 4'536 + CHF 2'500 + CHF 700 = CHF 7'736 total
Selbst bei sehr hohen Kosten ist die hohe Franchise CHF 44 günstiger. Allerdings ist das Risiko höher, falls man die Franchise nicht aufbringen kann.
Kinder und Jugendliche bis 18 Jahre haben spezielle Franchisestufen: CHF 0, CHF 100, CHF 200, CHF 300, CHF 400, CHF 500 und CHF 600. Bei der Nullfranchise übernimmt die Kasse alle Kosten ab dem ersten Franken (abzüglich Selbstbehalt).
Der maximale Selbstbehalt für Kinder beträgt CHF 350 pro Jahr. Bei mehreren Kindern in derselben Familie gibt es in einigen Kantonen Familienrabatte.
Empfehlung: Für Kinder, die regelmässig zum Kinderarzt gehen, Zahnspangen tragen oder häufig krank sind, empfiehlt sich die Nullfranchise. Bei gesunden Kindern, die selten ärztliche Hilfe benötigen, kann eine Franchise von CHF 300–600 die Familienkosten spürbar senken.
Goldene Regel: Können Sie es sich leisten, im schlimmsten Fall CHF 3'200 (Franchise CHF 2'500 + Selbstbehalt CHF 700) aus eigener Tasche zu bezahlen? Falls ja, ist die hohe Franchise in den allermeisten Fällen die wirtschaftlich klügere Wahl.