Familie

Familienbudget entlasten – Krankenkassenkosten für Eltern optimieren

Wie stark belasten Prämien das Familienbudget?

Für eine typische Schweizer Familie mit zwei Erwachsenen und zwei schulpflichtigen Kindern summieren sich die Krankenkassenprämien zu einem der grössten Ausgabeposten neben Miete und Steuern. Im gesamtschweizerischen Durchschnitt zahlt eine solche Familie zwischen CHF 1'350 und CHF 1'950 monatlich allein für die Grundversicherung. Auf ein ganzes Jahr hochgerechnet ergibt das CHF 16'200 bis CHF 23'400.

Dieser Betrag ist für viele Haushalte kaum noch tragbar, besonders wenn ein Elternteil Teilzeit arbeitet oder wenn die Familie in einem prämienintensiven Kanton wie Genf, Basel-Stadt oder Zürich lebt. Die gute Nachricht: Da jedes Familienmitglied individuell versichert ist, können Eltern an vier Stellschrauben gleichzeitig drehen.

Kostenverteilung innerhalb der Familie

Die Prämien verteilen sich ungleich. Erwachsene (ab 26 Jahren) tragen den Löwenanteil, während Kinderprämien (0 bis 18 Jahre) vergleichsweise gering ausfallen. Dennoch lohnt sich eine Optimierung bei jedem einzelnen Mitglied, da sich selbst moderate Einsparungen bei vier Policen zu einem beachtlichen Jahresbetrag aufaddieren.

Die fünf grössten Sparhebel für Familien

Hebel 1: Kassenwechsel für die gesamte Familie

Eltern und Kinder müssen nicht bei derselben Kasse versichert sein. Nutzen Sie diese Freiheit: Vergleichen Sie die Tarife separat für Erwachsene und Kinder. In der Praxis zeigt sich oft, dass die günstigste Kasse für Erwachsene nicht dieselbe ist wie die günstigste für Kinder. Durch eine gezielte Aufteilung können Sie die Gesamtkosten weiter drücken.

Hebel 2: Versicherungsmodell pro Person anpassen

Ein häufiger Fehler: Die ganze Familie ist im gleichen Modell versichert. Dabei lohnt sich eine individuelle Betrachtung. Der Vater, der immer denselben Arzt aufsucht, profitiert vom Hausarztmodell. Die Mutter, die digital affin ist, spart mit Telmed. Die Kinder, die ohnehin regelmässig zum Kinderarzt gehen, können je nach Kasse ebenfalls im Hausarztmodell angemeldet werden.

Hebel 3: Franchise differenziert festlegen

Die Franchise sollte für jeden Erwachsenen einzeln festgelegt werden. Ist ein Elternteil chronisch krank und benötigt regelmässige Behandlungen, wählt dieser die tiefste Franchise (CHF 300). Der andere Elternteil, der selten medizinische Leistungen beansprucht, wählt die höchste Franchise (CHF 2'500). Bei Kindern liegt die Franchise zwischen CHF 0 und CHF 600. Da Kinderarztbesuche in den ersten Jahren häufig sind, empfiehlt sich meist die tiefste Stufe.

Hebel 4: Zahlungsintervall optimieren

Wer sich die jährliche Vorauszahlung leisten kann, spart bei vielen Kassen 1 bis 2 Prozent Skonto. Für eine Familie mit monatlichen Gesamtprämien von CHF 1'500 bedeutet das eine Einsparung von CHF 180 bis CHF 360 im Jahr – ohne jeden Nachteil.

Hebel 5: Unfalldeckung überprüfen

Erwerbstätige Personen mit einem Pensum von mindestens 8 Stunden pro Woche sind über den Arbeitgeber unfallversichert. In diesem Fall kann die Unfalldeckung in der Grundversicherung ausgeschlossen werden, was die Prämie um circa CHF 8 bis CHF 14 pro Monat und Person reduziert.

Kinderpolice richtig gestalten

Die Kinderprämien bewegen sich zwischen CHF 85 und CHF 165 monatlich, je nach Kanton und Versicherer. Einige Kassen bieten einen Mehrkinderrabatt an: Ab dem zweiten oder dritten versicherten Kind gewähren sie einen Abzug von 5 bis 15 Prozent auf die Kinderprämie.

Richtwerte 2026. Die exakten Prämien variieren je nach Prämienregion und Anbieter.

Wichtig: Zusatzversicherungen für Kinder sollten möglichst früh abgeschlossen werden. Viele Versicherer führen bei Kindern noch keine Gesundheitsprüfung durch, wenn der Antrag kurz nach der Geburt gestellt wird. Wer wartet, riskiert Vorbehalte bei Vorerkrankungen.

Neugeborene innert drei Monaten anmelden

Gesetzlich muss ein Neugeborenes innert drei Monaten nach der Geburt bei einer Krankenkasse angemeldet werden. Die Versicherung gilt rückwirkend ab Geburt. Nutzen Sie diese Frist, um in Ruhe verschiedene Anbieter zu vergleichen und die beste Kombination aus Prämie und allfälliger Zusatzversicherung auszuwählen.

Prämienverbilligung für Familien beantragen

Die individuelle Prämienverbilligung (IPV) ist ein kantonales Instrument, das Familien mit bescheidenem Einkommen finanziell entlastet. Die Einkommensgrenzen und Beitragshöhen variieren stark von Kanton zu Kanton.

Wer hat Anspruch?

In den meisten Kantonen haben Familien mit einem steuerbaren Einkommen unter CHF 55'000 bis CHF 80'000 Anspruch auf eine teilweise oder vollständige Verbilligung der Kinderprämien. Einige Kantone wie Waadt und Zürich gewähren auch Beiträge an die Erwachsenenprämien, wenn das Einkommen eine bestimmte Schwelle unterschreitet.

Antrag nicht vergessen

In manchen Kantonen wird die Prämienverbilligung automatisch ausbezahlt, in anderen müssen Sie aktiv einen Antrag stellen. Informieren Sie sich frühzeitig bei Ihrer Wohngemeinde oder dem kantonalen Sozialversicherungsamt, ob Sie anspruchsberechtigt sind. Versäumte Fristen bedeuten verlorenes Geld.

Rechenbeispiel: Familie Bianchi aus Biel

Die Familie Bianchi – Vater Luca (38), Mutter Sara (36), Tochter Mia (8) und Sohn Nico (5) – lebt in Biel/Bienne und bezahlte bisher CHF 1'587 monatlich für alle vier Grundversicherungspolicen. Nach einem umfassenden Preisvergleich und gezielter Optimierung ergibt sich folgendes Bild:

Die Bianchis sparen durch die Kombination aller Hebel CHF 607 pro Monat bzw. CHF 7'284 im Jahr. Sara behält die tiefe Franchise, da sie wegen einer chronischen Erkrankung regelmässig zum Arzt muss. Luca, der kaum Gesundheitskosten verursacht, spart mit der höchsten Franchise und dem Telmed-Modell am meisten.

Fazit: Eine individuelle Optimierung pro Familienmitglied bringt deutlich mehr als ein pauschaler Kassenwechsel. Nehmen Sie sich einmal jährlich zwei Stunden Zeit und überprüfen Sie jede Police einzeln.

Häufig gestellte Fragen

Müssen alle Familienmitglieder bei derselben Kasse versichert sein?

Nein. In der Schweiz ist jede Person individuell versichert. Eltern und Kinder dürfen bei unterschiedlichen Kassen sein. Dies ermöglicht es, für jedes Familienmitglied den preiswertesten Anbieter zu wählen.

Können wir die Franchise für unsere Kinder frei wählen?

Ja. Für Kinder stehen Franchisestufen von CHF 0 bis CHF 600 zur Verfügung. Die meisten Kinderärzte empfehlen bei kleinen Kindern die Franchise CHF 0, da regelmässige Vorsorgeuntersuchungen und gelegentliche Erkrankungen die Regel sind.

Gibt es einen Familienrabatt bei der Krankenkasse?

Einen pauschalen Familienrabatt auf die Grundversicherung gibt es gesetzlich nicht. Einige Kassen gewähren jedoch einen Mehrkinderrabatt ab dem zweiten oder dritten versicherten Kind. Zudem bieten viele Kantone Prämienverbilligungen speziell für Familien an.